لا توجد قاعدة واحدة تنطبق على كل جهة: بعض المنتجات التمويلية لا تشترط كفيلًا شخصيًا وتستبدله بضمان آخر، وبعضها يشترطه. والصفحات الرسمية لبنك التنمية الاجتماعية التي راجعتها لا تذكر شرط الكفيل ولا عدمه، لذلك لا تعتمد على إعلان «بدون كفيل» قبل أن تسمعه من الجهة نفسها كتابيًا. هذا الدليل يوضح لك بدائل الكفيل، والمنتجات المتاحة بأرقامها الرسمية، وما يجب التحقق منه.
آخر تحديث: 11 أكتوبر 2026. الشروط تتغير، فراجع الجهة قبل التقديم.
لماذا تطلب الجهة المموِّلة كفيلًا أو ضمانًا؟
التمويل التزام بالسداد، والكفيل أو الضمان وسيلة تحمي الممول إذا تعثر صاحب المشروع. وبقدر ما يقل الضمان تزيد الجهة تدقيقها في دخلك ومشروعك وسجلك الائتماني. فإذا لم تُقدّم كفيلًا، فقدّم ما يعوّضه: خطة عمل واضحة، ومستندات تثبت نشاطك ودخلك، وسجلًا ائتمانيًا نظيفًا.
بدائل الكفيل المتاحة
1. ضمان برنامج كفالة
كفالة برنامج يضمن جزءًا من القرض الذي يمنحه البنك التجاري، فيحل محل الضمانات العينية أو الشخصية التي لا تملكها. وهو لا يمنحك المال مباشرة، بل تتقدم إلى البنك الذي يقرر طلب الضمان. وبحسب إعلان بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة في أغسطس 2026، تجاوزت ضمانات البرنامج 100 مليار ريال لأكثر من 28 ألف منشأة. المصدر: شركات مباشر. وللتفاصيل الكاملة عن البرنامج وجهات أخرى، اقرأ دليل جهات تمويل المشاريع الصغيرة في السعودية.
2. سند لأمر أو تحويل الإيرادات
يذكر مصدر ثانوي منشور في 2026 أن بعض المنتجات، كتمويل العمل الحر، تستبدل الكفيل بسند لأمر بقيمة التمويل أو بتحويل إيرادات متوقعة من المنصة التي تعمل عليها. هذا المصدر ليس رسميًا ويتناقض في موضع آخر منه مع نفسه، فاعتبر هذه المعلومة احتمالًا تسأل عنه الجهة لا حقيقة مؤكدة. المصدر: مقال حقوق برو.
3. منتجات مخصصة لفئات معينة
تذكر المصادر نفسها منتجات لفئات محددة، منها تمويل كنف بسقف 60 ألف ريال بدون فوائد، ويُستبدل فيه الكفيل بخطاب من وزارة الموارد البشرية يثبت الحالة الاجتماعية. لم أتحقق من هذا المنتج من مصدر رسمي، فاسأل عنه بنك التنمية الاجتماعية مباشرة.
منتجات بنك التنمية الاجتماعية المنشورة بأرقامها
تعرض الصفحة الرئيسية للبنك (آخر تعديل 6 أكتوبر 2026) هذه المنتجات. لاحظ أن الصفحة لا تذكر شرط الكفيل لأي منها:
| المنتج | المبلغ | ملاحظات منشورة |
|---|---|---|
| تمويل رواد الأعمال | 50 ألفًا إلى 500 ألف ريال | للأصول والتكاليف التشغيلية، إلكتروني بالكامل |
| تمويل الأصول | حتى 300 ألف ريال | سداد حتى 5 سنوات، بلا رسوم سنوية، لمركبات ومعدات النقل واللوجستيات |
| التمويل النقدي | حتى 200 ألف ريال | للعمل الحر، رسوم إدارية حتى 13 ألف ريال تُخصم من المبلغ |
| الأسر المنتجة (غير مباشر) | حتى 50 ألف ريال | عبر وسطاء معتمدين، سداد حتى 36 شهرًا |
| التمويل الموسمي | حتى 30 ألف ريال | للعاملين في المواسم المرخصة، سداد 18 شهرًا، رسوم حتى 2000 ريال |
المصدر: الموقع الرسمي لبنك التنمية الاجتماعية. وللمشاريع الواعدة والمبتكرة منتج تمويل التميز بسقف يصل إلى 4 ملايين ريال، وهو مفصّل في الدليل الذي ذكرته أعلاه.
احسب الرسوم قبل أن تقبل
في التمويل النقدي، رسوم إدارية تصل إلى 13 ألف ريال على تمويل أقصاه 200 ألف تعني 6.5% من المبلغ تُخصم مقدمًا. فإذا اقترضت 200 ألف ريال بأعلى رسم، فستستلم نحو 187 ألفًا وتسدد 200 ألف. قارن هذه التكلفة بغيرها قبل أن تقرر.
كيف تزيد فرصتك بدون كفيل؟
- رتّب سجلك الائتماني: سدّد المتأخرات وتجنب الطلبات المتكررة عند جهات متعددة.
- أثبت دخلك ونشاطك: رخصة أو وثيقة عمل حر وكشف حساب يوضح حركة مشروعك.
- اطلب أقل من حاجتك الفعلية عند الإمكان: فالمبلغ الأصغر أقل خطرًا على الجهة.
- اسأل عن كفالة: إذا كان طلبك عبر بنك تجاري، فاسأله هل يستطيع تغطية الضمان عبر البرنامج.
- اطلب الشروط كتابيًا: بما فيها الضمانات والرسوم ونسبة الربح ومدة السداد.
وقبل أن تقترض أصلًا، تأكد من أن مشروعك محسوب التكلفة. راجع دليل إدارة المشاريع الصغيرة، ومثال رأس المال في دليل محل الطاقة الشمسية. وإن كنت تفضل مالًا لا تسدده، فاقرأ دليل المنح المالية. ولمقالات أخرى زر قسم مشاريع صغيرة ومتوسطة.
احذر من عروض «بدون كفيل» المضللة
- جهة تطلب رسومًا مقدمة أو تحويلًا لحساب شخصي مقابل وعد بتمويل مضمون.
- وسيط يعدك بالموافقة قبل أي دراسة لحالتك.
- جهة لا تظهر في موقعها الرسمي ولا ترخيصها من البنك المركزي السعودي (ساما).
- عرض لا يوضح نسبة الربح والرسوم الإجمالية كتابيًا.
أسئلة شائعة
هل يوجد تمويل مشاريع صغيرة بدون كفيل في السعودية؟
يعتمد ذلك على المنتج والجهة. بعض المنتجات تستبدل الكفيل بضمان آخر مثل سند لأمر أو ضمان كفالة، وبعضها يشترط كفيلًا. صفحات بنك التنمية الاجتماعية الرسمية التي راجعتها لا تذكر شرط الكفيل، فاسأل الجهة كتابيًا قبل التقديم.
ما برنامج كفالة وهل يغني عن الكفيل؟
كفالة برنامج يضمن جزءًا من القرض الذي يمنحه البنك التجاري، فيحل محل الضمانات التي لا تملكها. تتقدم عبر البنك، وهو الذي يقرر طلب الضمان، ولا يضمن البرنامج الموافقة.
كم أقصى مبلغ في التمويل النقدي للعمل الحر؟
تذكر الصفحة الرسمية لبنك التنمية الاجتماعية حتى 200 ألف ريال للعاملين لحسابهم الخاص، مع رسوم إدارية تصل إلى 13 ألف ريال تُخصم من المبلغ.
كيف أعرف أن عرض التمويل بدون كفيل غير احتيالي؟
تحقق من أن الجهة مسجلة ومرخصة وأن الطلب يتم عبر موقعها الرسمي، ولا تدفع رسومًا مقدمة قبل الموافقة، واطلب الشروط والتكلفة الكلية كتابيًا.
الخلاصة
لا تبحث عن عبارة «بدون كفيل» وحدها. اسأل الجهة عن الضمان المطلوب فعلًا، وقارن التكلفة الكلية، وجرّب ضمان كفالة عبر بنكك إن لم يكن لديك كفيل. وإذا لم تطمئن إلى عرض، فاتركه.
تنبيه: هذا المقال لأغراض تعليمية وليس استشارة مالية ولا توصية بجهة أو منتج. الشروط والأرقام قد تتغير، والقرار مسؤوليتك، فاستشر مختصًا مرخصًا قبل أي التزام مالي.
