مفهوم تسوية الديون

تسوية الديون (بالإنجليزية: Debt Settlement) هي اتفاقية بين المقترض والجهة المقرضة. حيث يدفع المقترض مبلغاً أقل من إجمالي المبلغ الكامل المستحق لسداد الدين. وبمجرد سداد المبلغ المتفق عليه خلال التسوية، يتم التنازل عن باقي مبلغ الدين المتبقي. وغالباً ما تكون الجهة المقرضة شركة بطاقة ائتمان أو محصل ديون أو يمكن أن يكون فرداً.

كل ما تحتاج معرفته عن القرض الحسن وأين تحصل عليه بسهولة.

أساسيات تسوية الديون

النقاط الرئيسية الأهم في موضوع تسوية الديون هي:

• إن أغلب من يلجأ إلى تسوية الديون هم الأفراد الذين يواجهون ضائقة مالية.
• تسوية الديون تتصمن عادةً التفاوض المياشر، أو من خلال شركة متخصصةلتسوية الديون.
• في حال الجهة المقرضة كانت البنك أو المصرف، فإن التسوية قد تؤثر سلباً على درجة ائتمان العميل المقترِض.
• يختلف مفهوم تسوية الديون عن توحيد الديون أو إعلان الإفلاس.

خطوات ذكية لتجنب الأزمات المالية قبل وقوعها.

أسباب اللجوء إلى تسوية الديون

قلنا أن تسوية الديون هي استراتيجية التفاوض بين الدائن والمدين لسداد الديون المستحقة مقابل الاتفاق على سداد مبلغ أقل من المبلغ الكامل المطلوب. وعادةً ما يتم اتباع هذه الاستراتيجية عندما يواجه المدين أو المقترِض ضائقة مالية كبيرة ولا يمكنه سداد الديون بشكل كامل. وفيما يلي الأسباب الرئيسية والظروف الشائعة الرئيسية التي تجعل الأفراد يفكرون في اللجزء جدياً لتسوية الديون:

• الضائقة المالية الخانقة. حيث تصبح تسوية الديون حلاً مقبولاً. خاصة إذا واجه الفرد ظرفاً في حياته، أثر بشكل كبير على دخله أو زاد من نفقاته، مما يجعل التزامه بالحد الأدنى من دفعات السداد امراً مستحيلاً وغير منطقياً. ومن الأمثلة على هذه الظروف فقدان الفرد وظيفته، أو حاجته الشديدة للعلاج المكلف، أو الطلاق، أو حدوث انحدار ملحوظ في الدخل لأي سبب كان.
• تعدد الديون غير مضمونة السداد. مثل الديون المترتبة على استخدام بطاقات الائتمان ذات الفوائد المرتفعة، والقروض الشخصية، والفواتير الطبية في المستشفيات وغيرها من الحالات المشابهة، والتي قد تتصاعد لتخرج عن نطاق السيطرة. وفي هذه الحالة توفر تسوية الديون طريقاً لتقليل إجمالي المبلغ المستحق على المدين.
• عند تأخر الفرد في سداد دينه بشكل كبير. مثل التأخر من 90 إلى 180 يومًا قد يجعل الدائن في قبول مبلغ مقطوع مخفض أفضل. على اعتباره خياراً أفضل من عدم استرداد أي مبلغ على الإطلاق.
• عندما تصبح التسوية هي الملجأ الأخير قبل الاضطرار للإعلان الإفلاس. رغم أن كلاهما -التسوية وإعلان الإفلاس- خيارين يؤثران سلباً على ائتمان الفرد لدى البنوك، إلا أنه غالباً ما يُنظر إلى تسوية الديون على أنها إجراء أقل حِدة من الإفلاس.
• تلقي مكاسب مفاجئة غير متوقعة من مصادر مثل استرداد الضرائب، أو الميراث، أو مكافأة نهاية الخدمة، أو بيع أحد الأصول. حينها قد يفكر المرء في استخدام هذا المال لتسوية دينه والتخلص منه.

• أفضل الاستراتيجيات الذكية لسداد الديون بدون ضغط.

طرق تسوية الديون المتاحة

إذا كن ترغب فب في تسوية الدين المترتب غليك، فإليك فيما يلي طرق تسوية الديون الأكثر شيوعًا، مع شرح لها لها بعبارات سهلة:

• تسوية المبلغ الإجمالي بمبلغ مقطوع. في هذه الحالة، أنت تعرض على الدائن مبلغاً من المال. تدفعه له مرة واحدة. ويكون هذا المبلغ أقل من إجمالي الدين المستحق عليك. فإن وافق وقبل أخذ المال، يعتبر دينك قد تمت تسويته. ولا يفضل اتباع هذه الطريقة قبل التأكد تماماً من أن لديك المبلغ الذي ستقترح سداده على الدائن.
• اللجوء إلى شركات تسوية الديون. فهذه الشركات طرف ثالث. تعمل على التفاوض مع الدائنين نيابة عنك. وتقوم بتسديد دفعات شهرية لهم لتسوية الدين بمرور الوقت مقابل رسومٍ يتقاضونها منك.
• اللجوء إلى وكالة استشارات ائتمانية لوضع خطة إدارة الديون (Debt Management Plan: DMP). لتقوم بسداد دفعة شهرية واحدة، وتقوم الوكالة بالدفع لدائنيك. وهذه الطريقة تركز على السداد كامل المبلغ، وليس التسوية مقابل مبلغ أقل.

هل تسوية الديون هي نفسها توحيد الديون؟

لا. تسوية الديون منهج مختلف عن توحيد الديون. وفيما يلي توضح الفرق بينهم:

التسوية Debt Settlement

• يهدف تسوية الديون هو خفض إجمالي المبلغ المستحق عليك.
• يتم بالتفاوض مع الدائن أو مع إحدى الشركات لتسوية الدين مقابل مبلغ أقل من المبلغ الكامل. مثل دفع 6000 دولار لتسوية دين بقيمة 10000 دولار.
• قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بالفرد لدى البنوك، خاصة إذا توقف عن السداد أثناء المفاوضات على التسوية.
• تُستخدم من أجل التخلص من الديون غير مضمونة السداد.

التوحيد Debt Consolidation

• الهدف هو جمع ديون متعددة على شكل قرض موحد.
• يتم ذلك بحصول المدين على قرض جديد شخصي أو باستخدام بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد لسداد ديون متعددة.
• يمكن أن تحسن من درجة الائتمان الخاصة بالمدين المقترض لدى البنك إذا ما تمت إدارة تبسيط الدفعات بشكل جيد.
• يُستخدم لتخفيف وطأة الدفعات، وأحياناً خفض معدلات الفائدة.

أبرز الشركات العربية لتسوية الديون

إليك قائمة بأشهر الشركات والجهات المالية المتخصصة في تسوية الديون موزّعة على بعض الدول العربية:

• السعودية: شركة أصول للسداد.
• مصر: إيه دبليو مصر لخدمات التسوية القانونية للديون.
• الأردن: شركة سداد للخدمات اللوجستية.
• الإمارات: قسم إدارة الديون في البنك التجاري الدولي Commercial Bank International (CBI).