أنواع البطاقات الائتمانية وخصائصها

إن عدم فهم الناس لآلية عمل البطاقات الائتمانية، يسبب لهم مشاكل مادية كثيرة. يستخدمونها و يتفاجؤون بالغرامات المترتبة على استعمالها، و يدخلون في دوامة الفوائد.

ماستر كارد أم فيزا؟

توجد شركتين متنافستين تتبنيان موضوع البطاقات الائتمانية، وهما ماستر كارد  Master Card و فيزا Visa، وهما الشركتان اللتان تقومان بإصدار البطاقات البلاستيكية ، والبطاقة الائتمانية هي عبارة عن قروض نقدية يعطيهم إياها البنك على هيئة بطاقة أو كرت، تستخدمها حتى تقوم بالشراء، والبنك يعطيك هذا القرض بضمان، قد يكون هذا الضمان عبارة عن راتبك الشهري الذي تتقاضاه من عملك، وللقروض تصنيفات ،فمثلا  يكون القرض بمستوى يتناسب مع الدخل الذي قمت بتثبيته عند البنك، وتستخدم هذه البطاقة إما بالشراء من عند التاجر الذي يمتلك آلة معينة يتم إدخال البطاقة بها لتوثيق العملية، أو بالشراء عبر الإنترنت ، أو يمكنك أن تستخدمها لسحب السيولة النقدية (الكاش)من أجهزة الصراف الآلي. 

استخدام البطاقات الائتمانية

وقد انتشرت بطاقات الائتمان في الفترة الأخيرة بشكل كبير جدا بين عدد كبير من الناس، بدون علمهم بالتكلفة الحقيقية لاستخدام بطاقات الائتمان والتي غالبا ما تكون عالية جدا. فبطاقة الائتمان او الكريدت كارد عبارة عن اقتراض بنكي يعطى لك والهدف منه أن تدفعه كاملا قبل نهاية فترة السماح، والتي تتراوح عادة بين خمسين و خمس وخمسين يوما.

فإذا التزمت بالسداد خلال هذه الفترة، فإن بطاقة الائتمان أيا كان اسمها، وأي كان البنك الذي أصدرها، هي بطاقة جيدة ومفيدة وتنفعك في الكثير من المواقف، أما إذا كنت غير مستوعب لفكرتها، أو لا تعلم بأنك عليك السداد خلال الفترة المحددة، فإن هذه البطاقة تتحول من نعمة إلى نقمة، وتتحول الى مصيدة أو بالوعة لاستنزاف مدخراتك وأموالك بدون أي مبرر.

عمّق معرفتك في فهم ماهية حصولك على حساب التوفير في البنك

تكلفة استخدام البطاقات الائتمانية

يجب أن نعرف أن متوسط التكلفة النهائية لاستخدام بطاقة الائتمان تختلف من بنك الى آخر، إلا أنها على الأغلب تكون الأعلى من حيث معدل الفائدة من بين كل أشكال القروض الشخصية الأخرى التي تقدمها البنوك، وتتراوح هذه الفائدة ما بين ثمانية عشر بالمئة إلى أربع وعشرون في المائة سنويا، ويضاف إلى نسبة الفائدة فى حالة التأخير عدد كبير من الفوائد والغرامات التي ترتبط بسوء استخدام البطاقة الائتمانية، فأنت تدفع رسوم اشتراك في أول سنة اشتراك، ومن ثم رسوم تجديد في السنوات اللاحقة وغرامات على التأخير في حالة عدم السداد في الموعد المتفق عليه.

كما أنك تدفع رسوما على حصولك على الأموال من البطاقة كسيولة (كاش) في حال عدم شرائك للسلع، ولذلك المفروض ان تستخدمها فقط للحصول على السلع من خلال الشراء، بالإضافة الى دفعك للرسوم المترتبة على الدفع بعملة مختلفة عن العملة التي أصدرت البطاقة بها، فإذا كانت بطاقتك مثلا مصدرة للتعامل بالدينار الأردني وأردت أن تدفع بالدولار الأمريكي، فإنك تدفع رسوما إضافية، كما أن بعض المحلات تفرض عليك دفع مبلغ أعلى مقابل أي سلعة تشتريها بواسطة البطاقة الائتمانية بدلا من السيولة النقدية.

كيف نتسوق من الآوتليت ونستفيد من انخفاض الأسعار

من صاحب فكرة البطاقة الائتمانية؟

إذا إن التكلفة النهائية للبطاقة الائتمانية تكون مرتفعة ومكلفة جدا إذا لم تكن على علم بجميع قواعد استخدامها، وعليك أن لا تنسى قبل كل التفاصيل التي ذكرتها لك سابقا، أنها فكرة جهنمية فكر فيها المصرفي  الأمريكي جون بيجينز في العام 1946، حين كان يبحث عن طريقة لزيادة معدل الاستهلاك، لأن الشركات الكبيرة التي تعمل في النظم المفتوحة دائما ما تحاول اقناعك باستهلاك أكبر قدر ممكن، حتى يقوم هو بزيادة مبيعاته وبالتالي زيادة أرباحه، ولاختصار الوقت اللازم لتحصيل أكبر كمية ممكنة من النقود، اخترعوا هذه البطاقة الائتمانيه، والتي تخالف جميع أنماط الاستهلاك التي اعتاد عليها الإنسان عبر التاريخ.

هل سمعت سابقاً بـ التسويق الشبكي؟

قبل اختراع البطاقات

الإنسان قبل البطاقات، تعود على نمط استهلاك يتضمن أن يعمل و يدخر ومن ثم يشتري احتياجاته بالنقود التي ادخرها، أما في العام 1946 ومع تطور فكرة الكريدت كارد أصبحوا يتعاملون بالفكرة العكسية التي تقول أنه ليس على الفرد أن ينتظر ويدخر ليشتري الشيء الذي يود اقتناءه، بل تشتري الآن، و تدفع لاحقا، فيوفر لك البنك القرض اللازم والذي يكون أحيانا أعلى بكثير من قدرتك على السداد، فتأخذ القرض و تشتري كل الأمور التي تحتاجها، ولأنك في العادة لن تستطيع السداد خلال فترة السماح، تتحول الى رهينة، وتستمر في الدفع للبنك للسداد على شكل أقساط كثيرة، فتتحقق ارباح البنك.

تعرف على عملة البرازيل، وما يقابلها من الدولار الأمريكي

دور البنوك

تقوم البنوك بهذا الأمر كنوع من الاستسهال، فالبنوك لديها مدخرات كثيرة، وهذه الأموال الموجودة عندهم يجب أن يتم توظيفها، ولو كان وضع السوق المحلي جيد، فإنه سيوظف هذه النقود في فرص استثمار حقيقية وجادة كبناء المصانع وتمويل الشركات لتكبر وتزيد من عدد الموظفين العاملين لديها ، ولكن عندما يكون هذا الأمر غير متاحا، يقوم البنك بإعطاء هذه القروض للأفراد عن طريق البطاقات الائتمانية.

كما أن بعض البنوك تكون غير حريصة على التشديد على الأفراد بأن يسددوا القروض في موعدها، لأن الالتزام بالسداد في الموعد يعني ذلك أن الفائدة التي تعود عليهم ستكون قليلة مقتصرة على رسوم الاشتراك ورسوم التجديد بدون الاستفادة من الفائدة والتي تعتبر ثمن الخدمة التي قدمها لك. لذلك تقوم بعض البنوك بعرض ينص على أنه بدلا من تدفع سداد القرض كاملا.

يكفيه أن تدفع له نسبة خمسة في المائة من القرض نهاية كل شهر، ومن ثم يتم إضافة الفوائد الجديدة على تقسيط المبلغ الذي يدفع في كل شهر، إضافة إلى الفائدة الأصلية المتفق عليها. كما أن البنك في بعض الأحيان بعرض بطاقة ائتمانية إضافية عليك. و أحيانا يأتيك اتصال من بنك آخر، يعدك بتسديد كامل القرض المترتب عليك من البنك الأول، في مقابل استخدامك لبطاقة ائتمان جديدة تابعة للبنك المسدد.

ما هي اسئلة المقابلات للتوظيف في البنوك؟

متى يفضل استخدام البطاقات الائتمانية

تجد أن الكل يتسابق على إعطائك القروض، وتجدك تتعثر في سدادهم في الوقت اللازم ، وهناك قصة تقول أن بنكا بريطانيا قبل حوالي خمسة عشرة سنة، رفض أن يجدد لعملائه الذين يسددون في موعدهم. لأنهم لم يدفعوا الفائدة ، لذلك يجب أن نحرص أن لا نستخدم البطاقات الائتمانية إلا إذا كنا على دراية بتكاليفها وقادرين على السداد في الموعد اللازم ، أو الحل الآخر هو استخدام أنواع أخرى من البطاقات البنكية. مثل البطاقات المدفوعة مسبقا، بحيث تقوم بوضع مبلغ من المال في البنك، وتستخدم بطاقة يصدرها نفس البنك. فتستخدمها عند حاجتك دون أن تورط نفسك في القروض التي على الأغلب لن تقدر على سدادها.

ما هو سبب انهيار البنوك؟