- البطاقة الائتمانية المغطاة (المضمونة بمبلغ لدى البنك): يجوز إصدارها والتعامل بها، بشرط ألا تتضمن شروطها دفع فائدة عند التأخر في السداد.
-
- البطاقة الائتمانية غير المغطاة: لا يجوز إصدارها ولا التعامل بها إذا كانت مشروطة بفائدة ربوية عند التأخر في السداد، حتى لو كان حامل البطاقة عازمًا على السداد ضمن فترة السماح المجانية. أما إذا كانت خالية تمامًا من أي شرط زيادة ربوية على أصل الدين (كأن يأخذ البنك رسوم إصدار أو تجديد ثابتة فقط مقابل الخدمة، دون فائدة على الرصيد المتأخر)، فلا مانع شرعًا من إصدارها والتعامل بها.
وينسجم هذا التفصيل مع الموقف العام المعروف عن سماحة الشيخ عبد العزيز بن باز رحمه الله في مسألة الربا بشكل عام، إذ كان يرى رحمه الله أن أي قرض يُشترط فيه رد أكثر مما أُخذ هو من الربا المحرم قطعًا، سواء كان ذلك من بنك أو من غيره، ولو كانت الزيادة يسيرة. وبناءً على هذا الأصل، فإن البطاقة الائتمانية التي تُحمّل حاملها فائدة عند التأخر في السداد تدخل ضمن هذا الحكم العام، بينما لا حرج شرعًا -بحسب أهل العلم- في استخدام بطاقة لا تتضمن أي فائدة، حتى لو تأخر السداد، ما دام البنك لا يأخذ سوى رسوم ثابتة معلومة مقابل خدمة الإصدار أو التجديد.
توصية عملية: لمن يرغب في الالتزام بالضوابط الشرعية، يُنصح باختيار بطاقات ائتمانية “مغطاة” أو بطاقات مبنية على عقود مرابحة متوافقة مع الشريعة (وهو ما تقدمه بعض البنوك الإسلامية كبديل)، والتأكد من السداد الكامل ضمن فترة السماح لتجنب أي احتمال لفرض فائدة، والرجوع إلى هيئة الرقابة الشرعية الخاصة بالبنك المصدر للتأكد من طبيعة العقد قبل التقديم.
-
إن عدم فهم الناس لآلية عمل البطاقات الائتمانية، يسبب لهم مشاكل مادية كثيرة. يستخدمونها و يتفاجؤون بالغرامات المترتبة على استعمالها، ويدخلون في دوامة الفوائد.
أنواع البطاقات الائتمانية وخصائصها، ماستر كارد أم فيزا؟
توجد شركتين متنافستين تتبنيان موضوع البطاقات الائتمانية، وهما ماستر كارد Master Card و فيزا Visa، وهما الشركتان اللتان تقومان بإصدار البطاقات البلاستيكية ، والبطاقة الائتمانية هي عبارة عن قروض نقدية يعطيهم إياها البنك على هيئة بطاقة أو كرت، تستخدمها حتى تقوم بالشراء، والبنك يعطيك هذا القرض بضمان، قد يكون هذا الضمان عبارة عن راتبك الشهري الذي تتقاضاه من عملك، وللقروض تصنيفات ،فمثلا يكون القرض بمستوى يتناسب مع الدخل الذي قمت بتثبيته عند البنك، وتستخدم هذه البطاقة إما بالشراء من عند التاجر الذي يمتلك آلة معينة يتم إدخال البطاقة بها لتوثيق العملية، أو بالشراء عبر الإنترنت ، أو يمكنك أن تستخدمها لسحب السيولة النقدية (الكاش) من أجهزة الصراف الآلي.
انواع البطاقات الائتمانية حسب الاستخدام
بالإضافة إلى التصنيف حسب شبكة الدفع (فيزا أو ماستر كارد)، تصنَّف البطاقات الائتمانية أيضًا حسب طريقة الضمان والغرض من الاستخدام، وأبرزها:
- البطاقة الائتمانية المغطاة (Secured): يضع طالبها مبلغًا من المال أو وديعة أو شهادة استثمار كضمان لدى البنك، ويكون الحد الائتماني للبطاقة نسبة من قيمة هذا الضمان (تصل أحيانًا إلى 90% من قيمة الوديعة). تناسب هذه البطاقة من ليس لديه تاريخ ائتماني سابق أو راتبًا منتظمًا يثبته للبنك.
- البطاقة الائتمانية غير المغطاة (Unsecured): يمنحها البنك بناءً على تقييمه لدخل العميل وجدارته الائتمانية، دون ضمان مالي مباشر، وهي الأكثر شيوعًا بين حاملي البطاقات.
- بطاقة الشركات (Business Card): موجهة لأصحاب الأعمال، وتوفر تقارير مصروفات مفصلة وحدودًا ائتمانية أعلى تتناسب مع النفقات التشغيلية.
- بطاقة الطلاب أو البطاقات المدفوعة مسبقًا (Prepaid): لا تُعد بطاقة ائتمان بالمعنى الدقيق لأنها لا تتضمن قرضًا، إذ يشحن حاملها البطاقة بمبلغ محدد مسبقًا وينفق منه فقط.
عمّق معرفتك في فهم ماهية حصولك على حساب التوفير في البنك
حدود البطاقات الائتمانية
يحدد البنك سقف الإنفاق على البطاقة الائتمانية بناءً على عدة عوامل، أبرزها الدخل الشهري للعميل، وتاريخه الائتماني، ووجود ضمانات إضافية (كشهادات الاستثمار أو الودائع). وتختلف طريقة احتساب هذا الحد من بنك إلى آخر:
حدود بطاقة بنك CIB (البنك التجاري الدولي – مصر): يمنح بنك CIB حدًا ائتمانيًا يصل إلى ضِعفين أو ثلاثة أضعاف الراتب الشهري لعملاء الشركات المتعاقدة مع البنك (Payroll)، بينما يُشترط للمتقدمين المستقلين ألا يقل صافي الدخل الشهري عن 10,500 جنيه مصري تقريبًا. أما في حال الضمان بشهادة استثمار أو وديعة لدى البنك، فقد يصل الحد الائتماني إلى 90% من قيمة الضمان. كما يوفر البنك حدودًا منفصلة للسحب النقدي وللإنفاق الدولي خارج مصر، مع إمكانية تفعيلها أو رفعها من خلال الفروع أو خدمة العملاء.
حدود بطاقة بنك QNB: يحتفظ بنك QNB بحقه في تحديد أو تعديل حدود المعاملات اليومية والشهرية للبطاقة من وقت لآخر وفق تقديره الخاص وتقييم الجدارة الائتمانية للعميل. وبالنسبة لبطاقات الأفراد الجديدة، لا يُفعَّل الاستخدام الدولي تلقائيًا؛ إذ يُشترط عادة مرور فترة معينة من تاريخ إصدار البطاقة قبل إتاحة الإنفاق بالعملات الأجنبية، مع إمكانية طلب تفعيله عبر الفرع أو خدمة العملاء عند السفر.
ملاحظة مهمة: الحدود المذكورة أعلاه تقديرية وقابلة للتغيير بقرار من كل بنك، لذا ننصح دائمًا بمراجعة الموقع الرسمي للبنك أو خدمة العملاء للتأكد من آخر تحديث قبل اتخاذ أي قرار مالي.
تكلفة استخدام البطاقات الائتمانية
يجب أن نعرف أن متوسط التكلفة النهائية لاستخدام بطاقة الائتمان تختلف من بنك الى آخر، إلا أنها على الأغلب تكون الأعلى من حيث معدل الفائدة من بين كل أشكال القروض الشخصية الأخرى التي تقدمها البنوك، وتتراوح هذه الفائدة ما بين ثمانية عشر بالمئة إلى أربع وعشرون في المائة سنويا، ويضاف إلى نسبة الفائدة فى حالة التأخير عدد كبير من الفوائد والغرامات التي ترتبط بسوء استخدام البطاقة الائتمانية، فأنت تدفع رسوم اشتراك في أول سنة اشتراك، ومن ثم رسوم تجديد في السنوات اللاحقة وغرامات على التأخير في حالة عدم السداد في الموعد المتفق عليه.
كما أنك تدفع رسوما على حصولك على الأموال من البطاقة كسيولة (كاش) في حال عدم شرائك للسلع، ولذلك المفروض ان تستخدمها فقط للحصول على السلع من خلال الشراء، بالإضافة الى دفعك للرسوم المترتبة على الدفع بعملة مختلفة عن العملة التي أصدرت البطاقة بها، فإذا كانت بطاقتك مثلا مصدرة للتعامل بالدينار الأردني وأردت أن تدفع بالدولار الأمريكي، فإنك تدفع رسوما إضافية، كما أن بعض المحلات تفرض عليك دفع مبلغ أعلى مقابل أي سلعة تشتريها بواسطة البطاقة الائتمانية بدلا من السيولة النقدية.
رسوم ومصاريف البطاقات الائتمانية
بالإضافة إلى الفائدة السنوية (التي تتراوح عادة بين 18% و24%) ورسوم السحب النقدي والتحويل بعملة أجنبية المذكورة سابقًا، من أبرز الرسوم الشائعة على البطاقات الائتمانية:
- رسوم الإصدار السنوية: تُفرض عند إصدار البطاقة لأول مرة، وتختلف حسب فئة البطاقة (كلاسيك، ذهبية، بلاتينية).
- رسوم التجديد السنوي: تتكرر كل سنة، إلا في حال كانت البطاقة ضمن عروض “مجانية مدى الحياة” (كما سنوضح لاحقًا).
- رسوم التأخر في السداد: تُضاف عند عدم سداد الحد الأدنى المطلوب في الموعد المحدد.
- رسوم تجاوز الحد الائتماني: تُفرض عند تجاوز الإنفاق للسقف المحدد للبطاقة.
- رسوم البطاقة الإضافية (Supplementary Card): قد تكون مجانية أو برسوم رمزية حسب سياسة البنك.
- فترة السماح (Grace Period): عادة ما تتراوح بين 50 و57 يومًا حسب البنك، وهي الفترة التي يمكن خلالها سداد المبلغ المستحق كاملًا دون احتساب فوائد.
كيف نتسوق من الآوتليت ونستفيد من انخفاض الأسعار
عروض البطاقات الائتمانية مجانية مدى الحياة
انتشر في السنوات الأخيرة، وخاصة في السعودية، عروض “البطاقات الائتمانية مجانية مدى الحياة” (Free for Life)، وأبرزها عروض مصرف الراجحي، والتي تُعفي حامل البطاقة من رسوم الإصدار والتجديد السنوي بشكل دائم، بدون شروط استخدام معقدة، مقابل حصوله على مزايا مثل:
- نقاط مكافآت على كل عملية شراء (قد تصل إلى عدة نقاط لكل ريال منفَق حسب فئة البطاقة).
- نقاط ترحيبية عند إصدار البطاقة لأول مرة.
- إمكانية إصدار بطاقات إضافية لأفراد الأسرة دون رسوم إضافية غالبًا.
شروط بطاقة الراجحي الائتمانية
للتقديم على بطاقة الراجحي الائتمانية (سواء كانت مجانية مدى الحياة أو غيرها)، تشمل الشروط العامة عادة:
- أن يكون المتقدم سعودي الجنسية أو مقيمًا بإقامة نظامية سارية.
- أن يكون لدى المتقدم دخل شهري ثابت يفي بمتطلبات البنك (يُثبت عادة عبر تحويل الراتب أو مفردات الراتب).
- الحصول على السن القانونية المطلوبة للتعامل المصرفي.
- عدم وجود تعثرات ائتمانية سابقة مسجلة لدى شركة “سمة” (لسمة معلومات ائتمانية).
- تقديم المستندات المطلوبة (الهوية الوطنية أو الإقامة، إثبات الدخل) عبر التطبيق أو الفرع.
تختلف الشروط التفصيلية باختلاف فئة البطاقة (كلاسيك، إنفينيت، سيجنتشر)، لذا يُنصح بمراجعة صفحة العروض الرسمية على موقع مصرف الراجحي قبل التقديم للاطلاع على أحدث الشروط والأحكام.
تفعيل البطاقات الائتمانية
بعد استلام البطاقة الائتمانية الجديدة، تتشابه خطوات التفعيل عادة بين معظم البنوك:
- عبر تطبيق الهاتف المصرفي: أسرع طريقة، إذ تظهر البطاقة الجديدة ضمن حسابك بمجرد إصدارها، وتقوم بتفعيلها بضغطة واحدة وتحديد رقم سري (PIN) خاص بك.
- عبر الصراف الآلي: بإدخال البطاقة وإدخال الرقم السري المرسل، ثم اتباع خطوات التفعيل الظاهرة على الشاشة.
- عبر الاتصال بخدمة العملاء: بتقديم بيانات التحقق من الهوية، يقوم موظف خدمة العملاء بتفعيل البطاقة عن بعد.
- عبر الرسائل النصية (SMS): بعض البنوك تتيح تفعيل البطاقة بإرسال رمز معين إلى رقم مخصص.
نصيحة: بعد التفعيل مباشرة، احرص على تفعيل التنبيهات (SMS أو إشعارات التطبيق) لكل عملية شراء، لمتابعة إنفاقك أولًا بأول وتجنب أي استخدام غير مصرح به.
حكم البطاقات الائتمانية
يختلف الحكم الشرعي للبطاقة الائتمانية باختلاف نوعها وشروطها، وهذا ما وضّحه مجمع الفقه الإسلامي الدولي في قراريه الخاصين بالبطاقات المصرفية:
- البطاقة الائتمانية المغطاة (المضمونة بمبلغ لدى البنك): يجوز إصدارها والتعامل بها، بشرط ألا تتضمن شروطها دفع فائدة عند التأخر في السداد.
-
- البطاقة الائتمانية غير المغطاة: لا يجوز إصدارها ولا التعامل بها إذا كانت مشروطة بفائدة ربوية عند التأخر في السداد، حتى لو كان حامل البطاقة عازمًا على السداد ضمن فترة السماح المجانية. أما إذا كانت خالية تمامًا من أي شرط زيادة ربوية على أصل الدين (كأن يأخذ البنك رسوم إصدار أو تجديد ثابتة فقط مقابل الخدمة، دون فائدة على الرصيد المتأخر)، فلا مانع شرعًا من إصدارها والتعامل بها.
وينسجم هذا التفصيل مع الموقف العام المعروف عن سماحة الشيخ عبد العزيز بن باز رحمه الله في مسألة الربا بشكل عام، إذ كان يرى رحمه الله أن أي قرض يُشترط فيه رد أكثر مما أُخذ هو من الربا المحرم قطعًا، سواء كان ذلك من بنك أو من غيره، ولو كانت الزيادة يسيرة. وبناءً على هذا الأصل، فإن البطاقة الائتمانية التي تُحمّل حاملها فائدة عند التأخر في السداد تدخل ضمن هذا الحكم العام، بينما لا حرج شرعًا -بحسب أهل العلم- في استخدام بطاقة لا تتضمن أي فائدة، حتى لو تأخر السداد، ما دام البنك لا يأخذ سوى رسوم ثابتة معلومة مقابل خدمة الإصدار أو التجديد.
توصية عملية: لمن يرغب في الالتزام بالضوابط الشرعية، يُنصح باختيار بطاقات ائتمانية “مغطاة” أو بطاقات مبنية على عقود مرابحة متوافقة مع الشريعة (وهو ما تقدمه بعض البنوك الإسلامية كبديل)، والتأكد من السداد الكامل ضمن فترة السماح لتجنب أي احتمال لفرض فائدة، والرجوع إلى هيئة الرقابة الشرعية الخاصة بالبنك المصدر للتأكد من طبيعة العقد قبل التقديم.
-
