ماذا يقصد بـ سداد الديون

سداد الديون (بالإنجليزية: Debt repayment) هي عملية سداد الأموال التي تم اقتراضها من المقرض. سواء كانت قروضاً شخصية، أو أرصدة بطاقات ائتمانية أو قروض الطلاب أو الرهون العقارية أو أي شكل آخر من أشكال الأموال المقترضة من أفراد أو بنوك أو جهات أخرى. ويتم سداد الديون عادةً على شكل مدفوعات منتظمة وموزعة زمنياً، حتى يتم سداد المبلغ الكامل للقرض، إلى جانب أي فوائد أو رسوم قد تفرضها الجهة المقرِضة.

كيف تتحاشي سرقة بطاقاتك الائتمانية؟

أهمية سداد الديون

يعتبر سداد الديون مهماً لعدة أسباب، أهمها:

• يُظهر سداد الديون في الوقت المحدد المسؤولية المالية للشخص المقترِض. ويساعد في الحفاظ على درجة ائتمان جيدة، مما يتيح له الاقتراض مرة أخرى مستقبلاً.
• إن السداد المنتظم للديون يقلل الدين الإجمالي، ويخفض مبلغ الفائدة المدفوعة ويخفف العبء المالي. مما يتيح الفرصة للمقترضين باستخدام المال للأهداف المالية الأخرى.
• تجنب العقوبات. فالسداد المتأخر للدين يمكن أن يتسبب في زيادة الغرامات أو الالتزام بأسعار فائدة أعلى أو التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل الاقتراض المستقبلي أكثر تكلفة أو صعوبة.
• تحقيق راحة البال والهدوء النفسي، والإحساس بالأمن والقدرة على الإدارة والتحكم والسيطرة على وضعك المالي. خاصة أن تحمل الديون يعد أمرًا مرهقًا نفسياً.
• تحمل المسؤولية الأخلاقية، واحترام التزاماتك المالية، مما يعكس النزاهة والمسؤولية. وعندما يسدد الأفراد ديونهم، فإن ذلك يساهم في استقرار عمل النظام المالي ويدعم النظم الاقتصادية في البلد الذي يعيش فيه.

ماذا يقصد بـ سيكولوجية المال؟

طريقة سداد الديون

يقترح خبراء الاقتصاد والمال عدة طرق مختلفة واستراتيجيات فعالة لسداد الديون. فيما يلي بعض أكثر طرق سداد الديون شيوعًا:

• استراتيجية كرة الثلج (Debt Snowball Method): قم بترتيب جميع ديونك من الدين الأصغر إلى الدين الأكبر، بغض النظر عن سعر الفائدة. وركز على سداد أصغر ديونك أولاً مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات لجميع الديون الأخرى. وبمجرد سداد أصغر الديون عليك، انتقل إلى الدين الأصغر التالي. وتعتبر هذه الاستراتيجية جيدة لأنها تحفزك على الاستمرار.
• طريقة الانهيار الجليدي (Debt Avalanche Method): قم بإدراج جميع ديونك حسب سعر الفائدة، من الأعلى إلى الأدنى.
  ثم ركز على سداد الدين ذو سعر الفائدة الأعلى أولاً. مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات لجميع الديون الأخرى. وبمجرد سداد الدين الأعلى فائدة، انتقل إلى الدين الأعلى فائدة التالي. أي الفكرة هي التخلص من الديون ذات الفوائد الأعلى أولاً.
• أسلوب دمج الديون (Debt Consolidation): أي دمج ديون متعددة في قرض واحد، قد يصاحبها تخفيض معدل فائدة أقل أو و تجعل الدفعات الشهرية أكثر قابلية للإدارة. ويمكن القيام بذلك من خلال قرض توحيد الديون أو بطاقة ائتمان تحويل الرصيد أو قرض حقوق الملكية العقارية. وينصح به للأشخاص الذين لديهم ديون متعددة بأسعار فائدة عالية.
• طريقة ندفة الثلج (Snowflake Method): قم بسداد مدفوعات صغيرة ومتكررة لسداد ديونك كلما توفرت لديك أموال إضافية، بالإضافة إلى الالتزام بمدفوعاتك المنتظمة. ويقصد بالأموال الإضافية ما قد تحصل عليه من مكافآت أو استرداد ضرائب أو مدخرات. زهي طريقة تساعد في تسريع عملية سداد الدين. وهي مناسبة جداً لمن ليس لديهم دخل منتظم.
• زيادة الدخل أو/و خفض النفقات: جد طريقة لزيادة دخلك من خلال وظيفة جانبية أو عمل إضافي أو التجارة. بالإضافة إلى خفض نفقاتك الثانوية غير الضرورية وإعادة توجيه المال نحو سداد الديون لتسريع عملية السداد.

سداد الديون عند تغير قيمة العملة

يمكن أن يكون سداد الديون عندما تتغير العملة -مثل عند خفض قيمة العملة أو التحول إلى عملة مختلفة- عملية معقدة. وتعتمد الآثار المترتبة على سداد الديون على الاتفاقات المبرمة بين المقترض والمقرض. وفيما يلي أمثلة على بعض حالات  تغير قيمة العملة:

• إعادة تسمية العملة: يحدث عندما تغير حكومة بلد ما القيمة الاسمية لعملته. كأن تزيل الأصفار من العملة. على سبيل المثال، قد تصبح الـ 10000 وحدة من العملة القديمة تكافئ 1 وحدة من العملة الجديدة.
• تخفيض قيمة العملة: عندما تفقد عملة البلد قيمتها مقارنة بالعملات الأخرى. فإذا كان دينك بعملة أجنبية -بالدولار مثلاً- فقد يزداد المبلغ الذي تدين به بالعملة المحلية.
• استبدال العملة: عندما يعتمد البنك المركزي في بلد ما عملة جديدة بالكامل. على سبيل المثال، أن تتحول من التداول بالعملة المحلية الوطنية إلى التداول باليورو.

ما هي الدول التي تعتمد اليورو في تعاملاتها المالية؟

تقسيم سداد الديون

هل يجوز سداد الديون من الزكاة

عواقب عدم سداد الديون

جدول سداد الديون

يعرف جدول سداد الديون (بالإنجليزية:debt repayment schedule) على أنه خطة مفصلة تحدد كيف ومتى ستسدد ديونك بمرور الوقت. ويتضمن الجدول معلومات محددة حول كل دفعة تحتاج إلى سدادها مع تاريخ استحقاقها. وعادةً ما يكون السداد على أساس شهري، إلى أن يتم سداد الدين بالكامل. ويتم تصميم الجدول الزمني لمساعدتك على إدارة ديونك بشكل منهجي والتأكد من أنك ملتزم  بالمسار الصحيح لتحقيق دفع ما عليك من مستحقات.

خطة مالية لسداد الديون

يتضمن إنشاء خطة مالية لسداد الديون تقييم وضعك المالي الحالي، وتحديد أهداف واضحة، وتحديد استراتيجية لسداد ديونك. وفيما يلي مثال على خطة مالية لسداد الديون:

تقييم وضعك المالي

• الراتب الشهري: 3500 دولار.
• المصاريف الشهرية: 2000 دولار.
• الديون الواجب سدادها: 25000 دولار موزعة كما يلي:

1. بطاقة الائتمان (أ) : رصيد 5000 دولار، بمعدل فائدة سنوية 18٪، والحد الأدنى للدفع 150 دولارًا.
2. بطاقة الائتمان (ب) : رصيد 3000 دولار، بمعدل فائدة سنوية 22٪، والحد الأدنى للدفع 90 دولارًا.
3. قرض شخصي: رصيد 7000 دولار، بمعدل فائدة سنوية 10٪، والدفعة الشهرية 210 دولار.
4. قرض السيارة: رصيد 10000 دولار، بمعدل فائدة سنوية 6٪، والدفعة الشهرية 300 دولار.

مجموع إجمالي الديون: 25000 دولار.

تقدير المدفوعات

• إجمالي مدفوعات الديون الشهرية: (بطاقة الائتمان (أ) + بطاقة الائتمان (ب) + القرض الشخصي + قرض السيارة) = 750 دولارًا.
• الدخل المتبقي بعد النفقات: 3500 دولار (الدخل) – 2000 دولار (النفقات) – 750 دولارًا (الحد الأدنى لمدفوعات الديون) = 750 دولارًا.
• الهدف قصير الأجل: سداد بطاقة الائتمان الثانية في غضون 12 شهرًا.
• الهدف طويل الأجل: أن تكون قد انتهيت من سداد كامل الديون في غضون 3 سنوات.

باتباع طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون، والتركيز على سداد الديون ذات أسعار الفائدة أعلى أولاً فإن ترتيب أولويات السداد تكون كما يلي:

1. بطاقة الائتمان (ب): رصيد 3000 دولار ذات معدل فائدة سنوية 22٪.
2. بطاقة الائتمان (أ) : رصيد 5000 دولار ذات معدل فائدة سنوية 18٪.
3. القرض الشخصي: رصيد 7000 دولار أمريكي ذو معدل فائدة سنوية 10٪.
4. قرض السيارة: رصيد 10000 دولار أمريكي ذو معدل فائدة سنوية 6٪.

خطة السداد

• بطاقة الائتمان (ب):

الحد الأدنى للدفع: 90 دولارًا.
الدفعة الإضافية: 660 دولارًا (من الدخل المتبقي).
إجمالي الدفع الشهري: 750 دولارًا.
الفترة الزمنية اللازمة لإنهاء دفعات دين بطاقة الائتمان (ب) : 5 أشهر.

• بطاقة الائتمان (أ):

بعد سداد بطاقة الائتمان (ب)، قم بإضافة مبلغ 750 دولارًا لسداد بطاقة الائتمان (أ).

الفترة الزمنية اللازمة لإنهاء دفعات دين بطاقة الائتمان (أ) : 7 أشهر.

• القرض الشخصي:

بعد سداد بطاقة الائتمان (أ)، قم بإضافة مبلغ 750 دولارًا لسداد القرض الشخصي.
الفترة الزمنية اللازمة لإنهاء دفعات دين القرض الشخصي: 10 أشهر.

• قرض السيارة:بعد سداد القرض الشخصي، قم بإضافة مبلغ 750 دولارًا لسداد قرض السيارة.
  الفترة الزمنية اللازمة لإنهاء دفعات دين قرض السيارة: 13 شهر.

مع ملاحظة وجوب مراقبة الأرصدة والمدفوعات باستمرار للتأكد من أن سد الديون يتم حسب الخطة.

هل توجد طريقة للحصول على قرض سريع؟ 

كيف تتعامل مع شخص يماطل في سداد الدين؟

إن التعامل مع شخص يماطل في سداد الدين يتطلب صبراً وحزماً وتواصلاً معه بشكل واضح. وفيما يلي بعض النصائح التي يمكنك تطبيقها:

• التواصل الواضح، ومناقشة الوضع بصراحة واحترام. قد يكون ذلك الشخص قد ماطل في تسديد ديونه بسبب صعوبات مالية غير متوقعة، أو قد يكون هناك سوء فهم بينكما. إذاً يمكن للحديث الواضح بينكما أن يظهر نواياهم الحقيقة، وتعريفك بأي عقبات قد تكون سبباً في تأخير السداد.
• إذا كان الشخص المستدين مدركاً بأهمية سداد الدين، فأخبره بتوقعاتك بشكل واضح، وحدد موعداً نهائياً للسداد. ويفضل أن توضع الشروط وتواريخ السداد كتابة، فذلك يضيف إحساسًا لديه بالمساءلة.
• في حال كان المستدين منك يعاني تعثره ماليًا، ففكر إن كان بإمكانك تعديل مؤقت للسداد. مثل قبول دفعات مالية صغيرة، أو تمديد وقت السداد قليلاً. فهذا يظهر حسن النية من جهتك، وقد يزيد من رغبته بالالتزام بالسداد.
• وثّق واحتفظ بسجل مخصص فيه جميع الاتصالات والاتفاقيات والمدفوعات. قد تحتاج لاستخدام أدلة موثقة إذا قررت لاحقاً القيام بإجراءات قانونية.
• أرسل للمستدين رسائل تذكيرية بشكل ودي قبل تواريخ استحقاق الدفع. ليظل متنبهاً الى أهمية تسديد الدين في موعده بالنسبة لك.
• إذا استمر المماطلة، فأحطه علماً بالعواقب المحتملة والإجراءات القانونية المترتبة على التأخير.