ما المقصود بـ شهادات الايداع

تعرف شهادة الإيداع في عالم الاقتصاد (بالإنجليزية: Deposite Certificate CD) على أنها إيصال. يحرره البنك أو المصرف المؤسسة المالية عند قيام العميل بإيداع امواله في المؤسسة المالية فترة زمنية محددة، وتتضمن وعداً من البنك بأن يقوم بدفع الفائدة للعميل على أمواله المودعة لديهم عند الاستحقاق. أي بعد انتهاء مدة شهادة الإيداع المتفق عليها. لذا تعتبر شهادة الإيداع استثمار طويل الاجل.

مدة إيداع أموال شهادة الإيداع

في العادة تتراوح مدة إيداع اموال شهادة الإيداع في المصرف أو البنك أو المؤسسة المالية أو مؤسسة الإقراض ما بين ستة شهور أو سنة أو ثمانية عشر شهراً أو ثلاث سنوات أو عشرة سنوات.. إلخ.

شروط شهادات الايداع

يقوم كل بنك بتحديد الشروط الخاصة بشهادات الإيداع، بحسب سعر الفائدة، ومقدّرات البنك، واعتبارات أخرى خاصة بمنتجات سوق المال. كما أن كل بنك يقوم بتحديد جدول استرداد خاص به. وهو الجدول الذي يعنى بنسبة العمولة التي يستحقها البنك في حال قام العميل بكسر شهادة الإيداع قبل انتهاء المدة المتفق عليها.

فوائد شهادات الإيداع

يعد الاستثمار في شهادات الإيداع إحدى أكثر الطرق ملاءمةً لذوي الدخل المحدود للحصول على أرباح مالية خلال مدة زمنية قصيرة نسبياً. وهي أداة مالية توفرها البنوك والاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية بسعر فائدة ثابت على مدى فترة محددة. فيما يلي الفوائد الرئيسية لامتلاك واحدة:

• إن عوائد شهادة الإيداع مضمونة وسعر فائدتها ثابت. أي أن المكسب معروف وآمن بغض النظر عن تقلبات السوق. وهو مثالي للمستثمرين الذين يفضّلون تجنب المخاطرة بمالهم، والذين يميلون إلى الاستقرار في استثماراتهم دون قلق.
• انخفاض مخاطرها مدعوم بالاستقرار المالي للبنك أو المؤسسة المالية. وفي الغالب يتم التأمين عليها من قبل برامج حكومية مثل فيديك (FDIC) في الولايات المتحدة أو مؤسسات تابعة للدولة مماثلة، مما يحمي وديعتك إلى حد كبير.
• ارتفاع أسعار فائدتها مقارنة بحسابات التوفير العادية. وعادةً ما تؤدي على المدى الأطول إلى عوائد أعلى، مما يجعلها جذابة للمدخرات المالية طويلة الأجل.
• لا تتأثر عائدات شهادة الايداع بتقلبات سوق الأسهم. مما يجعلها مفيدة استثماريًا وآمنة في الأوقات الاقتصادية التي تعاني اضطرابات وتذبذبات.

تعرف أكثر على ماهية حسابات التوفير.

مميزات شهادة الإيداع

للاستثمار بشهادات الايداع عدة إيجابيات تميزها عن طرق الاستثمار الأخرى المعهودة. من هذه المميزات:

• فائدة شهادة الإيداع ثابتة طوال فترة ايداع الأموال.
• أنها مؤمنة من قبل البنك المركزي في الدولة التي تم شراء شهادة الإيداع فيها.
• سعر الفائدة أعلى من أسعار فوائد طرق الاستثمار الأخرى مثل الاستثمار في الحسابات المصرفية (حساب توفير أو حساب جاري).
•  كلما زادت مدة شهادة الإيداع، كلما زادت نسبة الفائدة المستحقة للعميل.
• قلة تأثرها بمخاطر وتقلبات الأسواق المالية.
• يمكن لصاحب شهادة الإيداع أن يتنازل عنها أو أن يبيعها في سوق التداول المالي.

اقرأ عن طريقة التداول الإلكتروني للمبتدئين

أنواع شهادات الايداع

من المهم أن يتعرف العميل على أنواع شهادات الإيداع ليتمكن من اختيار شهادة ايداع مناسبة له بأكبر معدل فائدة ربحية ممكنة. وفيما يلي أهم الأمور التي يجب أن يتحقق منها قبل الشراء:

• التعرف على سعر الفائدة: وهو أمر جيد للعميل، لأنه عند معرفة سعر الفائدة، يمكنه بعملية حسابية بسيطة التعرف على مقدار الربح الذي سيحصل عليه بعد انتهاء المدة وبدقة.
• تحديد المبلغ الأصلي: وهو المبلغ الذي ستقوم به بفتح شهادة إيداع.
• المدة الزمنية لايداع المال: من المهم أن يختار العميل المدة الزمنية المناسبة له لإيداع المال. لأن محاولة سحب المال لاحقاً وكسر الوديعة قبل  انتهاء المدة الزمنية المتفق عليها سابقاً، يسبب تعريض العميل لعقوبات وغرامات مالية عن السحب المبكر.

هل يمكن للبنك تغيير سعر الفائدة؟

لا يمكن للبنك تغيير سعر الفائدة لاحقاً، أي بعد شراء شهادة الإيداع. ولن يتمكن من تقليل أرباح العميل. كذلك لا يمكن للعميل المودِع الحصول على أرباح أعلى من البنك في حال ارتفع سعر الفائدة فيما بعد.

هل يمكن تجديد شهادات الايداع؟

على العميل صاحب المال أن يستفسر من مقدّم الخدمة أو موظف خدمة العملاء في البنك قبل شراء شهادة الإيداع، فيما إذا كان تجديد الشهادة يتم تلقائياً، أم أنها غير قابلة للتجديد. لأن أمر تجديد شهادة الإيداع يختلف من بنك إلى آخر.

خطوات شراء شهادة إيداع

إن خطوات شراء شهادة إيداع تتشابه مع خطوات فتح حساب بنكي:

• إيداع المال.
• تحديد عملة المال المودع، إن كان بالدولار أو بالعملة المحلية.
• تحديد مدة شهادة الإيداع على أن لا تقل عن 6 شهور.
• تحديد فيما إذا كان العميل يرغب بتجديد الشهادة بعد تاريخ استحقاقها تلقائياً أم لا.
• التوقيع على الموافقة على بنود عقد شهادة الإيداع.

علماً بأن تعبئة النموذج الخاص يكون ورقياً في البنك أو الكترونياً عبر موقع البنك الرسمي أو عبر تطبيق الهاتف الخاص بالبنك.

اقرأ عن لماذا تتوقف البنوك عن خدمة عملائها ما بين الساعة 3 و 6 مساءً

ما هي شهادة الايداع المرنة

تقدم بعض البنوك في العالم شهادة الايداع المرنة (بالإنجليزية: Flexi Certificate of Deposits (Flexi CD)) وهي عبارة عن شهادات إيداع تبلغ مدتها الزمنية 9 أشهر. يمكن للعميل خلالها إضافة الأموال إلى شهادته بك في أي وقت. أي أنه قد يودع مَبالغ صغيرة بشكل شهري. كما يمكنه سحب الأموال منه مرة واحدة شهريًا دون التعرض لعقوبة غرامة السحب المبكر.

اقرأ عن ارتفاع سعر الفائدة

شهادات الايداع الدولية

تختلف شهادات الإيداع المحلية عن شهادات الايداع الدولية. وتعرف شهادة الايداع الدولية (بالإنجليزية: Global Depositary Receipt (GDR)) على إنها شهادة تمثل أسهمًا في شركة أجنبية معينة. ويتم تداولها في بورصتين عالميتين أو أكثر.

اقرأ المزيد عن البورصة والتداول في الأسهم

الفرق بين شهادة الإيداع والوديعة

شهادة الإيداع والوديعة، كلتاهما طريقتان من طرق الاستثمار وتتضمنان فكرة أن تقوم بإيداع أموالك في البنك أو المصرف، مقابل أن تحصل على فوائد أو أرباح. وتختلف الفوائد التي تحصل عليها في كل من الطريقتين بحسب المبلغ الذي تقوم بإيداعه، وكذلك بحسب مدة الربط التي تتفق عليها مع البنك. والفرق الرئيسي بين الوديعة وشهادة الإيداع هو:

• الاستثمار في الوديعة يكون لفترات أقصر من فترات الاستثمار في شهادة الإيداع. لذا تعتبر الوديعة استثمار قصير الأجل.   فعلى سبيل المثال، يمكنك من خلال الوديعة، استثمار أموالك بربطها في البنك مدة شهر.  بينما شهادة الإيداع يتم ربطها لفترات زمنية أطول. وفي العادة لا تقل هذه الفترة عن 6 شهور أو سنة، بحسب البنك.
• كسر الوديعة أسهل من كسر شهادة الإيداع من ناحية العقوبات والغرامات المترتبة على الكسر. فعند كسر الوديعة يتوجب على العميل دفع عمولة بسيطة للبنك على كسر وديعة بعكس شهادة الإيداع الأصعب كسراً.
• الفوائد التي يحصل عليها العميل من الاستثمار في الوديعة أقل من الفوائد التي يحصل عليها من الاستثمار في شهادة الإيداع.

طريقة حساب الوديعة أو شهادة إيداع

يتم حساب أرباح الوديعة أو شهادة الإيداع بحسب الأمور التالية:

• المبلغ المودع.
• الفترة الزمنية للوديعة أو شهادة الإيداع في البنك.
• نسبة الفائدة سنوياً في وقت الإيداع.

على سبيل المثال:

لو أراد شخص ما إيداع مبلغ 5000 دولار كوديعة. وكانت نسبة الفائدة على الوديعة أو شهادة الإيداع 6%. والمدة الزمنية للإيداع 6 أشهر. فإنه يحتسب الأرباح كما يلي:

المبلغ: 5000 دولار.

الزمن: 6 شهور.

الفائدة: 3%. (لأن الفائدة السنوية = 6%، والفائدة لمدة 6 شهور هي نصف الفائدة السنوية = 6%/2 = 3%).

الأرباح = (5000 × 3) / 100 = 150 دولار بعد انتهاء 6 شهور.

اقرأ عن الاستثمار في البلاتين

هل الاستثمار في شهادات الايداع حلال ام حرام؟

يقول علماء الفقه أن الفائدة الثابتة لشهادات الإيداع تجعل شهادة الإيداع تحمل حكم القرض. وفي حال كان القرض مشروطاً للمقرض، أي للعميل صاحب المال، فإن الفائدة تعتبر ربا. والربا محرم في الدين الإسلامي والمسيحي وذكور في القرآن والإنجيل والعهد القديم. وتعتبر عقود المشاركة وعقود المضاربة بعضاً من الأشكال البديلة لشهادات الإيداع. وتعتبر حلالاً لأن الربح فيها غير مضمون. واحتمال الخسارة أيضاً فيها ممكنة، بعكس شهادات الإيداع والوديعة.

اقرأ عن الاستثمار في الذهب

ما هي شهادة إيداع المضاربة؟

شهادة إيداع المضاربة (Speculative deposit certificates) هي إحدى الأدوات المالية التي تمثل في حقيقتها وديعة تتم في مصرف أو مؤسسة مالية أو بنك، وعادة ما تكون في استثمار عالي المخاطر أو استثمار مضارب. وتتيح هذه الشهادات لصاحبها أن يكسب عوائد على أساس أداء الأصول الأساسية، سواء كانت أسهماً أو سلعاً أو غيرها، ولكن تتصف بمستوى عالي من المخاطر.

وتختلف شهادات إيداع المضاربة عن شهادات الإيداع التقليدية التي تقدم عادة أسعار فائدة ثابتة ومخاطرها منخفضة. حيث أن شهادات إيداع المضاربة مرتبطة بأصول أكثر تقلبًا في السوق، مما يعني أن قيمتها يمكن أن تختلف بشكل كبير بناءً على الظروف الاقتصادية. ويهدف المستثمرون في شهادات إيداع المضاربة إلى تحقيق عوائد عالية جداً، لكنهم قد يواجهون أيضًا احتمال تكبد خسائر كبيرة.

ما هي الخطوات الأساسية اللازمة لإتمام عقد المضاربة؟

شهادة إيداع الحسابات الاجتماعية

إن شهادة ايداع الحسابات الاجتماعية (بالإنجليزية: Social Accounts Deposit Certificate) هي أحد أنواع شهادات الإيداع. تمثل أداة مالية تصدرها البنوك أو المؤسسات المالية لتكون مصممة للمدخرات الاجتماعية. يمكن أن تقدم هذه الشهادات مزايا مثل:

• أسعار فائدة مرتفعة وعوائد تنافسية مقارنة بحسابات التوفير العادية.
• الشروط المرنة مثل فترات استحقاق مختلفة لتناسب مختلف احتياجات المودعين.
• تقدم بعض البنوك خيار ربط بعض ايداع الحسابات الاجتماعية بالمشاريع الاجتماعية أو البيئية المحلية.
• غالبًا ما تكون شهادة ايداع الحسابات الاجتماعية أو مؤمنة أو مدعومًا من قبل البنك المصدر، مما يضمن سلامة الودائع طوال فترة الإيداع.

ما هو الادخار باستخدام الهاتف؟

هل شهادة الإيداع تعتبر ضمانا؟

لا تعتبر شهادة الإيداع ضمان بالمعنى التقليدي. لكن وديعتك تكون محمية إذا كان البنك مشمولاً بنظام التأمين على الودائع. اي أن الوديعة تعتبر أحد أكثر الطرق أماناً لاستثمار المال بعائد ثابت.